Калькулятор амортизации и досрочного погашения ипотеки
Каждый платёж делится между процентами и основным долгом. Именно наблюдение за этим сдвигом делает дополнительные взносы осмысленными.
Что делает этот калькулятор
Год за годом калькулятор раскладывает уплаченные проценты, погашенный основной долг и остаток на каждую годовщину кредита. Добавьте дополнительную сумму в месяц или перейдите на ритм раз в две недели — и он пересчитает дату закрытия и общие проценты относительно исходного плана.
Для кого это
Владельцам, которые хотят видеть точно, куда уходят их деньги, собственникам, планирующим закрыть ипотеку до выхода на пенсию, и всем, кто решает, где место свободным деньгам — в кредите или где-то ещё.
Как это работает
Введите сумму, ставку и срок, чтобы построить базовый график. Затем добавьте дополнительный ежемесячный платёж или переключитесь на схему раз в две недели и сравните сроки закрытия и общие проценты с исходным кредитом.
Часто задаваемые вопросы
Почему первые платежи почти целиком проценты?
Проценты начисляются на остаток долга, а остаток никогда не бывает больше, чем в первый день. Поэтому ранние платежи смещены к процентам, и разделение поворачивается к основному долгу лишь постепенно. По той же причине дополнительный основной долг в первые годы работает намного сильнее, чем те же деньги ближе к финишу.
Как работает схема раз в две недели?
Половина месячной суммы уходит каждые две недели. При 52 неделях в году получается 26 половинных платежей — то есть 13 месячных платежей там, где было 12. Тринадцатый целиком ложится на основной долг и сокращает срок без заметного давления на бюджет.
Правда ли дополнительные платежи так эффективны?
Правда, потому что каждый доллар дополнительного основного долга отменяет все будущие проценты, которые этот доллар нёс бы. Экономия растёт вместе с размером доплаты и с тем, насколько рано она началась. Уточните у обслуживающей компании, что деньги идут в основной долг, а не откладываются как предоплаченный будущий взнос.
Есть ли смысл в досрочном погашении?
Всё зависит от того, что ещё могли бы сделать эти деньги. Погашение ипотеки даёт гарантированную доходность, равную вашей ставке: убедительно при высокой ставке и куда слабее при низкой на фоне альтернатив. Поставьте это рядом с пенсионными взносами, резервом на непредвиденное и любым более дорогим долгом.
Бывает ли штраф за досрочное погашение?
У стандартных соответствующих ипотек его обычно нет, хотя часть портфельных и инвесторских кредитов его содержит, нередко только в первые годы. Прочтите договор или спросите обслуживающую компанию напрямую, прежде чем начинать крупные дополнительные платежи.