Калькулятор соотношения долга к доходу
Рано или поздно кредитор посчитает этот коэффициент за вас. Лучше знать его до того, как заявка занесёт его в историю.
Что делает этот калькулятор
Жилищный платёж и общая сумма ежемесячных обязательств делятся на валовой месячный доход и дают фронтальный и общий коэффициенты, которые андеррайтят кредиторы. Оба сопоставляются с традиционным ориентиром 28/36, после чего калькулятор показывает, сколько запаса открыли бы расширенные диапазоны, допускаемые отдельными программами, — обычно 43–50%.
Для кого это
Покупателям, готовящимся к предварительному одобрению, заёмщикам со студенческими или автокредитами, желающим увидеть эффект, и всем в Майами, у кого жилищные расходы включают взносы ассоциации и флоридские страховые премии, поднимающие коэффициент выше ожидаемого.
Как это работает
Укажите валовой месячный доход, целевой жилищный платёж вместе с налогами, страхованием и взносами ассоциации, а также остальные регулярные ежемесячные долги. Появятся оба коэффициента и их положение относительно типичных лимитов программ.
Часто задаваемые вопросы
Откуда взялось правило 28/36?
Это традиционный ориентир: жилищные расходы не более 28% валового месячного дохода, а все платежи по долгам вместе — не более 36%. По нынешним меркам консервативно, и всё же это самый честный тест того, комфортен ли платёж по-настоящему, а не просто одобряем.
Насколько далеко кредиторы заходят на деле?
За 36%. В зависимости от программы и компенсирующих факторов — резервов, кредитного профиля, первоначального взноса — одобрения нередко доходят до диапазона 43–50%. Где именно вы окажетесь внутри него — вопрос кредитора и программы, а не правила, которое можно посмотреть.
Какие обязательства учитываются как долг?
Регулярные обязательства, отражённые в вашей кредитной истории: ипотека или аренда, автоплатежи, студенческие кредиты, минимальные платежи по картам, потребительские займы, алименты. Коммунальные услуги, продукты и общие бытовые траты не считаются — поэтому «одобряемо» и «по карману» это не одно и то же.
Какой доход принимает кредитор?
Валовой доход до налогов, подтверждённый и стабильный. Зарплата, доход самозанятого, усреднённый за период, и надёжная история бонусов или комиссий обычно принимаются. Доход, который вы не можете подтвердить так, как требует кредитор, коэффициенту не помогает, каким бы реальным он ни был.
Почему в Майами коэффициент хуже?
Потому что жилищная сторона несёт налог на недвижимость, страхование жилья и взносы кондоминиума или HOA — и в Южной Флориде две последние статьи весят необычно много. Два одинаковых дохода при одинаковой цене жилья могут попасть в разные диапазоны исключительно из-за страховки и взносов ассоциации.
Что улучшает его быстрее всего?
Закрывайте самые маленькие регулярные платежи, а не самые крупные остатки: коэффициент считает ежемесячные обязательства, а не совокупный долг. Погашение одного автоплатежа сдвигает цифру сильнее, чем срезание крупного остатка. И не открывайте новых счетов, пока идёт рассмотрение.