Calculatrice de Ratio Dette-Revenu
Le preteur finira par calculer ce ratio a votre place. Mieux vaut le connaitre avant qu'une demande ne l'inscrive au dossier.
Ce Que Fait Cette Calculatrice
La mensualite de logement et l'ensemble des obligations mensuelles sont divisees chacune par le revenu brut mensuel pour donner les ratios avant et arriere que souscrivent les preteurs. Les deux sont mesures face a la reference traditionnelle 28/36, puis la calculatrice montre la marge supplementaire qu'ouvriraient les fourchettes elargies autorisees par certains programmes, generalement 43-50%.
Pour Qui C'est
Acheteurs qui preparent un accord de principe, emprunteurs charges de prets etudiants ou automobiles qui veulent en voir l'effet, et quiconque a Miami dont les couts de logement incluent des charges d'association et des primes d'assurance floridiennes qui poussent le ratio plus haut que prevu.
Comment Ca Marche
Indiquez le revenu brut mensuel, la mensualite de logement visee taxes, assurance et charges d'association comprises, et le reste de vos dettes mensuelles recurrentes. Les deux ratios apparaissent, avec leur position face aux limites habituelles des programmes.
Questions Frequentes
D'ou vient la regle 28/36?
C'est la reference traditionnelle: des couts de logement a 28% maximum du revenu brut mensuel et l'ensemble des remboursements a 36% maximum. Conservatrice au regard des standards actuels, elle demeure le test le plus propre pour savoir si une mensualite est vraiment confortable et pas seulement acceptable.
Jusqu'ou les preteurs vont-ils reellement?
Au-dela de 36%. Selon le programme et vos facteurs compensateurs, reserves, profil de credit, apport, les accords atteignent couramment la fourchette 43-50%. Ou vous vous situez a l'interieur releve du preteur et du programme, pas d'une regle consultable.
Quelles obligations sont comptees comme dette?
Les obligations recurrentes figurant a votre dossier de credit: hypotheque ou loyer, mensualites automobiles, prets etudiants, paiements minimaux de cartes, prets personnels, pension alimentaire. Charges courantes, courses et depenses de vie ne comptent pas, et c'est pourquoi acceptable et abordable ne sont pas le meme mot.
Quels revenus le preteur retient-il?
Le revenu brut avant impot, documente et stable. Salaire, revenu d'independant lisse dans le temps et un historique fiable de primes ou de commissions sont generalement retenus. Le revenu que vous ne pouvez pas justifier comme l'exige le preteur n'aide en rien le ratio, aussi reel soit-il.
Pourquoi le ratio se degrade-t-il a Miami?
Parce que le volet logement porte la taxe fonciere, l'assurance habitation et les charges de condo ou de HOA, et dans le sud de la Floride les deux dernieres pesent de facon inhabituelle. Deux revenus identiques achetant des logements au meme prix peuvent tomber dans des fourchettes differentes uniquement a cause de l'assurance et des charges d'association.
Qu'est-ce qui l'ameliore le plus vite?
Soldez les plus petites mensualites recurrentes plutot que les plus gros soldes, puisque le ratio compte des obligations mensuelles et non une dette totale. Eteindre une mensualite automobile deplace le chiffre davantage que rogner un solde important. Et laissez tout nouveau compte de cote pendant l'instruction.